کاهش ۶ میلیون تومانی هزینه وام مسکن متاهلین

به گزارش نیوز، قیمت اوراق برای دریافت وام مسکن از زمانی که ۸۰  هزار  و ۶۷۰ تومان بود، روندی نزولی داشت و در نهایت در آخر هفته جاری به ۶۷ هزار و ۸۰۰ تومان رسید. هزینه وام مسکن در اولین هفته آذر، هر روز ارزانتر از روز گذشته میشد تا آنجا که در نهایت این مبلغ افتی معادل با ۱۶ درصد را به ثبت رسانید. از این جهت می توان در مقایسه با دو ماه  گذشته این هفته را هفته ارزانی وام مسکن قلمداد کرد.  

اوراق حق تقدم تسهیلات بانک مسکن (به‌صورت خلاصه تسه) اوراقی هستند که مالک آن‌ها می‌تواند با مراجعه به بانک در ازای هر برگه از آن، از ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات خرید یا ساخت مسکن استفاده کند. ‌در حال حاضر از اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن می‌توان برای گرفتن دو وام به‌صورت هم‌زمان استفاده کرد.

رکوردزنی وام مسکن در آذرماه

هر چقدر که آخرین هفته آبان ماه، مملو از نوسانات زیگزاگی قیمتی اوراق بود، هفته نخست آذر اما در یک شیب یکنواخت کاهشی حرکت کرد. از اول تا ششم آذر ماه، قیمت وام مسکن از حد ۸۰ هزار تومان معادل با ۱۲ هزار و ۸۰۰ تومان کاهش یافت و رکورد های ارزانی وام مسکن را در دو ماه گذشته جابه جا کرد. در همین خصوص تغییرات بخشهای متفاوت وام مسکن را در هفته کذشته مرور می کنیم.

هزینه خرید اوراق مسکن

از اول تا ششم آذر ماه، قیمت اوراق تسهیلات مسکن از مرز ۸۰ هزار تومان به میزان ۱۲ هزار و ۸۰۰ تومان عقب‌نشینی کرده و رشدی معادل با منفی ۱۶ درصد را به ثبت رساند.

باید توجه کرد که به اعتبار هر ورق، می توان ۵۰۰ هزار تومان وام مسکن دریافت کرد. از سوی دیگر از آنجا که بانک مسکن سقف وام برای مجردین را ۱۴۰ میلیون تومان و برای متاهلین را ۲۴۰ میلیون تومان اعلام کرده است، مجرد ها نیازمند خرید ۲۸۰ ورق و متاهلین ۴۸۰ ورق خواهند بود.

بر این اساس، هزینه کل خرید اوراق تسه به منظور اخذ وام مسکن در هفته ای که گذشت، برای مجردها در روز شنبه ۲۲ میلیون و ۴۴۰ هزار تومان و در روز چهارشنبه ۱۹ میلیون تومان محاسبه شد. به عبارت دیگر هفته نخست آذر وام مسکن مجردها را ۳ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان کاهش داد.

 این رقم در ابتدای هفته برای متاهلین ۳۸ میلیون و ۷۲۰ هزار تومان ثبت شده بود که در انتها با نزدیک به ۶ میلیون تومان افت، به ۳۲ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان تنزل پیدا کرد.

با توجه به آنکه هزینه وام مسکن در هفته اخیر نزولی بوده است، پس می توان گرانترین روز هفته را شنبه اول آذر و ارزانترین آن را متعلق به چهارشنبه، پنجمین روز این ماه دانست.

نرخ سود موثر

نرخ بازده داخلی یکی از روش‌های استاندارد برای ارزیابی طرح‌های اقتصادی است. در این روش تلاش می‌شود تا جریان نقدینگی با نرخ بازگشت نامعلومی به نرخ کنونی تنزیل داده شوند

اساس این نرخ بر این سوال بنا شده است که یک مبلغ مشخص در زمان آینده، با توجه به نرخ بازدهی کشف شده در زمان حال، چه ارزشی را دارد؟

با توجه به اینکه، اخذ وام مسکن همراه با هزینه خرید اوراق است، در محاسبه نرخ سود باید مبلغ هزینه را از کل مبلغ دریافتی وام کسر کرد. در اینصورت همین کاهش مبلغ دریافتی، بر میزان سود بانکی وام خواهد افزود.

بنابر توضیحات یاد شده با کسر هزینه های هر روزه اوراق تسه از مبلغ وام مسکن اشخاص، نرخ سود موثر برای متقاضیان وام دیگر ۱۷٫۵ درصد نخواهد بود. 

محاسبات نشان می دهد که نرخ سود در ابتدای هفته، برای مجردین ۲۲٫۲۶ درصدمحاسبه شد و در انتهای هفته نیز حد این نرخ به ۲۱٫۳۶ درصد رسید. این بازه تغییرات نرخ سود برای متاهلین نیز از ۲۲٫۱۴ درصد تا  ۲۱٫۳۰ درصد نوسان داشت.

کاهش ۱۲ هزار و ۸۰۰ تومانی بهای اوراق در این هفته، در نمای سود نیز متبلور بوده است. چرا که موازی با کاهش قیمت در اولین هفته آذر ماه، تقریبا ۱ واحد در صد از نرخ سود وام مسکن کاسته شده است. 

هزینه کل وام مسکن در طول ۱۲ سال

 نرخ سود موثر به این معناست که افراد در طول ۱۲ سال معادل این سود، مبلغی بیشتر از اصل وام را باید به بانک برگردانند. نهایتا خالص هزینه مجردینی که در تمامی روزهای هفته جاری برای اخذ وام مسکن از طریق خرید اوراق تسه اقدام کرده و باید آن را در طول ۱۲ سال به بانک بازپرداخت کنند، دامنه نوسانی موازی با نرخ سود وام مسکن داشته است.

بر این اساس خالص هزینه پرداختی مجردین در روز شنبه یک آذر ماه ۱۸۲ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان بود و در انتهای هفته  ۱۷۹ میلیون و ۷۰۰ هزار تومان برآورد شد. این رقم برای متاهلین از ۳۳۸ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان به ۳۳۲ میلیون و ۴۰۰ هزارتومان رسید.

هزینه ای که در مجموع متقاضیان وام مسکن درازای دریافت وام می پردازند، روندی همگون با روند سود و هزینه اوراق داشته است. بنابرین در این شاخه نیز هزینه وام مسکن در آخرین روز هفته به کمترین حد خود رسید.

در مرور آمار قیمت اوراق تسه در یک ماهه اخیر مشاهده می شود که زمانی که شتاب قیمت اوراق کاهش می یاید، به مرور روند قیمت اوراق نیز دچار تغییر می شود. بر همین اساس اکنون مشاهده می شود که روند کاهش قیمت اوراق کند شده است. به این معنا که تغییرات قیمت در روز سه شنبه هزار و ۷۰۰ تومان به ازای هر ورق و در روز چهارشنبه نیز این اختلاف ۳۰۰ تومان محاسبه شد.

این شتاب کاهشی قیمت اوراق ممکن است در هفته بعد روند نزولی هزینه وام مسکن را متوقف کند و دوباره شاهد افزایش آن باشیم.

بررسی نوسانات روزانه قیمت اوراق

نکته قابل توجه دیگر در این هفته آن بود که در سه روز از این هفته، شاهد رکورد های ارزانی وام مسکن در دو ماه اخیر بودیم. 

مقایسه رشد روزانه قیمت اوراق در هفته اخیر نیز پیام مهمی را منتقل می کند. در روند رشد روزانه اول تا پنجم آذر ماه مشاهده می شود که نرخ رشد در سومین روز آذرماه به منفی ۵٫۶ درصد رسیده که بیشترین افت هفته لقب می گیرد.