شناسایی ارزان‌ترین روز برای خرید وام مسکن +نمودار

به گزارش نیوز قیمت متوسط هر کدام از اوراق برای دریافت وام مسکن در روز ۱۹ آبان در هفته جاری به کمترین حد خود رسید. پس ازآن باردیگر قیمت اوراق شروع به افزایش کرده و در نهایت در ۲۱ آبان ماه به رقمی معادل با ۷۹ هزار تومان به پایان رسید. این در حالیست که کمترین حد قیمت اوراق در هفته اخیر ۷۴ هزار تومان به ثبت رسیده بود. روند قیمتی در هفته گذشته فراز و فرودهایی را تجربه کرد.

اوراق حق تقدم تسهیلات بانک مسکن (به‌صورت خلاصه تسه) اوراقی هستند که مالک آن‌ها می‌تواند با مراجعه به بانک در ازای هر برگه از آن، از امتیاز استفاده از ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات خرید یا ساخت مسکن استفاده کند. ‌در حال حاضر از اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن می‌توان برای گرفتن دو وام به‌صورت هم‌زمان استفاده کرد.

در ادامه روند کاهشی قیمت اوراق در هفته گذشته این رقم تا میزان ۷۴ هزار تومان در روز دوشنبه ۱۹ آبان کاهش یافت. پس از آن قیمت اوراق رشدی  دوباره پیدا کرد و در روز چهارشنبه به رقمی معادل با ۷۹ هزار تومان رسید. 

این کاهش و مجددا افزایش قیمت سبب شد تا رشد قیمت اوراق در هفته گذشته تنها ۲٫۳۱ درصد به ثبت برسد.

هزینه خریداوراق مسکن

در ابتدای هفته اخیر قیمت متوسط هر ورق ۷۷ تومان به دست آمده بود که نهایتا در انتها این رقم به ۷۹ هزار و ۴۶۰ تومان رسید. این درحالیست که اعتبار هر ورق در بازار مسکن ۵۰۰ هزار تومان است و به اعتبار هر ورق می توان ۵۰۰ هزار تومان وام مسکن دریافت کرد.

از آنجا که بانک مسکن مبلغ وام برای مجردین ۱۴۰ میلیون تومان و برای متاهلین را ۲۴۰ میلیون تومان اعلام کرده است، مجرد ها نیازمند خرید ۲۸۰ ورق و متاهلین ۴۸۰ ورق خواهند بود.

بر این اساس هزینه کل خرید اوراق تسه به منظور اخذ وام مسکن در هفته ای که گذشت برای مجردها از حدود ۲۱ میلیون و ۶۲۵ هزار تومان به ۲۲ میلیون و ۱۲۲ هزار تومان رسید. این رقم در ابتدای هفته برای متاهلین ۳۷ میلیون تومان محاسبه شده بود که در انتها با افت و خیزی که طی یک هفته تجربه کرد در نهایت به ۳۷ میلیون و ۹۳۰ هزار تومان برآورد شد.

در روز دوشنبه  ۱۹ آبان میزان قیمت اوراق در نازلترین حد هفتگی خود قرار گرفت. این رقم میزانی معادل با ۲۰ میلیون تومان و ۸۵۰ هزار تومان را ثبت کرده بود. 

نرخ سود موثر

نرخ بازده داخلی یکی از روش‌های استاندارد برای ارزیابی طرح‌های اقتصادی است. در این روش تلاش می‌شود تا جریان نقدینگی با نرخ بازگشت نامعلومی به نرخ کنونی تنزیل داده شوند

اساس این نرخ بر این مبنا است که مثلا یک مبلغ مشخص در زمان آینده با توجه به نرخ بازدهی کشف شده در زمان حال چه ارزشی را دارد؟

در شرایطی که برای اتخاذ وام هزینه خرید اوراق نیز متحمل میشود در محاسبه نرخ سود بایستی مبلغ هزینه را از کل مبلغ دریافتی وام کسر کرد. در اینصورت کاهش مبلغ دریافتی بر میزان سود بانکی وام خواهد افزود.

بنابر توضحیات یاد شده با کسر هزینه های هر روزه اوراق تسه از مبلغ وام مسکن اشخاص نرخ سود موثر برای متقاضیان وام کشف می شود. نرخ وام مجردین در ابتدای هفته اخیر ۲۲٫۰۴ درصد بود. پس از آن در روز دوشنبه نوزدهم آبان ۲۱٫۸۴ درصد به ثبت رسید پس از آن در پایان هفته نرخ سود وام مسکن ۲۲٫۱۷ درصد شد. وام متاهلین نیز در همین مقطع از ۲۱٫۹۴ درصد در ابتدای هفته به ۲۲٫۰۶ درصد در انتهای هفته رسید. کمترین نرخ سود در هفته اخیر ۲۱٫۷۵ درصد مربوط به روز دوشنبه به ثبت رسیده بود.

هزینه کل وام مسکن در طول ۱۲ سال

 نرخ سود موثر به این معناست که افراد در طول ۱۲ سال معادل این سود مبلغی بیشتر از وامی که در ابتدا اخذ کرده‌اند را بایستی به بانک برگردانند. در همین خصوص نهایتا خالص هزینه های مجردینی که در تمامی روزهای هفته گذشته برای اخذ وام مسکن از طریق خرید اوراق تسه اقدام کرده و بایستی آن را در طول ۱۲ سال به بانک باز پرداخت کنند دامنه نوسانی موازی با نرخ سود وام مسکن داشته است. بر این اساس خالص هزینه پرداختی مجردین در ابتدا ۱۸۱ میلیون و ۷۳۰ هزار تومان بود و در انتها ۱۸۲ میلیون و ۲۳۰ هزار تومان برآورد شد. این رقم برای متاهلین از ۳۳۷ میلیون به ۳۳۷ میلیون و ۸۵۰ هزارتومان رسید.

مقایسه آمار روزانه اوراق تسه در هفته جاری نشان میدهد به مانند نرخ سود، اشخاصی که در روز ۱۷ آبان اقدام به اخذ وام مسکن کرده بودند در نهایت هزینه کمتری را برای دریافت وام مسکن می پردازند. 

در مرور داده های هفته گذشته پس از کاهش هزینه وام مسکن و افزایش دوباره یک نکته به چشم می خورد. با توجه روند ارقام، قابل پیش بینی بود که روند کاهش قیمت اوراق متوقف شود. همین روند اکنون نیز نشان می دهد که در هفته آینده ممکن است روند قیمت اوراق بانک مسکن باز هم افزایشی باشد.